El gobierno federal realizó una encuesta entre 883 micro y pequeños negocios para medir el grado de adopción de pagos digitales, identificar obstáculos de uso y orientar nuevas acciones de acompañamiento. El ejercicio, reportado en el segundo Informe de Gobierno, forma parte de una estrategia más amplia para incorporar a establecimientos familiares y mipymes a los medios electrónicos de cobro, con énfasis en herramientas como CoDi y DiMo.
La Agencia de Transformación Digital y Telecomunicaciones (ATDT) diseñó la “Encuesta sobre Pagos Digitales para Negocios Familiares” durante 2026. Aunque el informe no detalla la distribución geográfica, sectorial ni los resultados específicos del sondeo, su puesta en marcha refleja que la política pública busca contar con información directa sobre las condiciones de los comercios de menor escala antes de ampliar programas de digitalización.
La adopción de pagos electrónicos no depende únicamente de que existan aplicaciones o transferencias inmediatas. Para muchos pequeños establecimientos, el uso sostenido de estas herramientas está ligado a factores como conectividad, acceso a teléfonos inteligentes, conocimientos financieros y digitales, confianza de los dueños y clientes, así como la capacidad de llevar registros ordenados de ventas. La encuesta puede servir para distinguir entre negocios que ya aceptan pagos digitales de manera habitual y aquellos que requieren apoyo básico para integrarse.
Capacitación y acompañamiento como parte de la estrategia
Además de la medición, el gobierno reportó actividades de capacitación y acompañamiento para facilitar el uso de CoDi y DiMo. Las acciones se realizaron mediante la Red de Mercaditos Solidarios y con participación de la Confederación de Cámaras Nacionales de Comercio, Servicios y Turismo (Concanaco-Servytur), una organización que agrupa a cámaras empresariales y tiene presencia en sectores comerciales y de servicios.
CoDi permite realizar cobros y pagos mediante transferencias electrónicas a través de códigos QR, mientras que DiMo está orientado a transferencias usando números telefónicos asociados a cuentas bancarias. Ambas alternativas buscan disminuir la dependencia del efectivo y ofrecer operaciones de bajo costo, pero su expansión entre pequeños negocios requiere que comerciantes y consumidores perciban ventajas prácticas frente a los mecanismos tradicionales.
El desafío es relevante porque la disponibilidad de servicios financieros digitales no garantiza por sí misma su utilización cotidiana. Comercios con márgenes reducidos pueden valorar la inmediatez de una transferencia, pero también enfrentar dudas sobre conciliación de pagos, atención ante errores operativos o la preferencia de parte de su clientela por efectivo. En ese contexto, el acompañamiento puede ser determinante para que la incorporación tecnológica no se limite a una descarga inicial de aplicaciones.
Más de 841 mil negocios digitalizados, según el informe
La estrategia se complementa con el programa “Crece tu Mipyme con pagos digitales”, implementado en diciembre de 2025 con la participación de 12 instituciones bancarias. Según el segundo Informe de Gobierno, entre septiembre de 2025 y junio de 2026 la iniciativa permitió digitalizar a 841 mil 156 negocios.
El documento no precisa qué criterios se utilizaron para contabilizar a un negocio como digitalizado ni cuántos de esos establecimientos mantienen un uso activo de medios electrónicos de cobro. Esta distinción es relevante para evaluar el alcance económico de la política: abrir una cuenta, habilitar un código de cobro o registrar a un comercio son avances de acceso, pero la consolidación de la digitalización depende de que los instrumentos se empleen de forma recurrente en ventas y administración.
La incorporación de pequeños comercios a pagos digitales puede ampliar sus opciones de cobro y generar información útil para su gestión financiera. Sin embargo, también plantea la necesidad de proteger a usuarios frente a fraudes, errores de transferencia y uso indebido de datos. La inclusión financiera digital requiere mecanismos comprensibles de atención, educación sobre seguridad y canales de resolución accesibles para negocios que no cuentan con áreas especializadas.
Formación empresarial y actualización de Finabien
En paralelo, el gobierno puso en marcha en junio de 2025 la estrategia “Impulsa tu Mipyme: Formación para el Futuro”, que contempla 60 mil becas para cursos y certificaciones enfocados en habilidades empresariales, financieras y digitales. La medida busca atender una dimensión complementaria: el aprovechamiento de las herramientas tecnológicas depende también de que los propietarios puedan incorporarlas a la administración diaria de sus negocios.
La Financiera para el Bienestar (Finabien) también reportó la actualización de su infraestructura mediante un nuevo core bancario, alineado con las políticas de la ATDT y las medidas de austeridad federal. La institución desarrolló además un módulo crediticio digital dirigido a personas no bancarizadas, con un proceso simplificado y transparente. El proyecto recibió en junio de 2025 el Premio al Futuro del Gobierno, otorgado por el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo.
La modernización de Finabien incluye avances regulatorios para habilitar pagos digitales bajo la figura de transmisor de dinero, así como facilidades para el envío de remesas mediante la Tarjeta Finabien Paisano. También se fortaleció la colaboración con Nacional Financiera para interconectar sistemas digitales que permitan tramitar la apertura de cuentas de Cetes Directo. El objetivo declarado es consolidar a Finabien como institución de banca social, ampliar el acceso al financiamiento, promover el ahorro popular y reforzar la inclusión financiera.
La encuesta entre negocios familiares añade una pieza de diagnóstico a ese conjunto de programas. Su utilidad dependerá de que los resultados se traduzcan en apoyos diferenciados y medibles, particularmente para los establecimientos con mayores rezagos de conectividad, capacitación o bancarización. La expansión de los pagos digitales puede contribuir a modernizar transacciones y ampliar opciones financieras, pero sus efectos serán más sólidos si el acceso tecnológico se acompaña de uso efectivo, protección al usuario y condiciones operativas adecuadas para los comercios más pequeños.
